Renégocier son crédit immobilier avec sa banque

renégocier son crédit immobilier 

Comment passer d’un gain de 0,5 euros à 22 491 euros en 2 heures ?

Les banques sont nos partenaires pour avancer dans nos projets immobiliers.

Connaître leur fonctionnement, leur raisonnement, leurs contraintes et leurs objectifs vous aidera à mieux négocier ou renégocier avec eux.

Laissez-moi vous raconter une petite histoire…

Quand renégocier son crédit immobilier ?

Je viens de découvrir sur mon relevé de compte une chose assez surprenante.

Ma banque vient de me prélever 2,5 € pour frais de tenue de compte alors que jusqu’à présent, je n’avais jamais eu de prélèvement de la sorte.

Bizarre…

Dans le petit livret retraçant les conditions tarifaires de l’année en cours, je tombe nez à nez avec un pack « tenue de compte » avec plein de services pour un montant de 2 €.

Plus de services à un prix inférieur, il y a un problème. Enfin c’est ce que je pensais.

Décidé d’éclaircir cette étonnante découverte, je passe à ma banque pour leur demander une explication.

A l’accueil on m’explique qu’on ne peut pas faire la manipulation et qu’il faut prendre RDV avec un conseiller.

Qu’à cela ne tienne, je prends RDV en me disant que pour 50 centimes d’euros de l’heure, il y a mieux comme rendement, mais bon.

Je ne le sais pas encore, mais ça y est : telle une truite dans une rivière de montagne, je viens de mordre à l’hameçon…

15 jours après, je me rends à mon agence pour rencontrer mon conseiller.

Il m’explique que oui, ce n’est pas logique…Mais c’est pour faire réagir les clients.

L’objectif est que le client reprenne contact avec sa banque.

C’est le conseil d’administration de ma banque qui a décidé cela.

Et on appelle ça : le rebond commercial.

En échangeant un peu j’apprends également que :

  • ces 2,5 € permettent de payer le mobilier, les locaux… c’est un peu maladroit mais bon… Vous n’aviez pas de bureau avant ?
  • le contrat qui me lie à ma banque est unilatéral. C’est à dire qu’ils peuvent modifier les clauses à leur convenance chaque année : comme imposer des frais de gestion de compte sans me le demander. Il doivent juste m’en informer et c’est légal.
  • ma banque serait une des dernières à ne pas me facturer les frais de tenue de compte. Me voilà maintenant rassuré de rentrer dans la norme.

Après cet éclairage, je choisis (de mon plein grès) l’option pack « tenue de compte » à 2 € / mois. Et je rentre chez moi un peu désabusé.

Pourquoi renégocier son emprunt ?

Quelques semaines après cet événement je revois un ami banquier et lui raconte mon incroyable aventure à 0,5 cts d’€/mois pour 1h de RDV.

J’aurai pu faire mieux mais je n’étais pas en forme.

Il n’est pas franchement étonné. Il me confit même que c’est pratique courante.

Il m’informe également que les taux d’emprunts n’ont jamais été aussi bas.

Ils vont remonter dans quelques mois pour des raisons dont la morale m’interdit toute explication.

Une sale histoire de taux directeur qui vont remonter.

Il me conseille donc de renégocier tout de suite mes crédits immobiliers.

Mon « conseiller » lors de son rebond commercial ne m’a pas informé de cette opportunité, bien évidemment.

J’ai donc repris RDV avec lui pour aborder la question du rachat de mon crédit  immobilier en espérant récupérer au minimum mes 2 € (rires).

Gros gros objectif. Comme vous le voyez j’aime les challenges.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Pour préparer au mieux ce RDV, mon ami banquier m’a fait une proposition de rachat de crédit à un tarif imbattable.

J’en ai profité pour recontacter ma deuxième banque où j’ai d’autres crédits immobiliers en cours.

Et j’ai mis tout le monde en concurrence.

Stratégiquement, je ne voulais pas changer de banque ou passer par un courtier parce qu’il aurait fallu refaire une nouvelle ADI et que je n’ai plus 20 ans.

Renégociation de prêt immobilier : les résultats

Bilan quelques semaines plus tard :

J’ai renégocié 3 emprunts immobiliers. Les derniers et les plus gros.

Au total, sur ces crédits, je vais économiser 22 491,27 € d’intérêts d’emprunts.

Loin de moi l’idée de me vanter d’être un as de la renégociation.

Honnêtement, je n’ai rien fait.

J’ai juste demandé à mes banquiers de revoir ma situation, pris un RDV physique, passé 3 coups de téléphones et échangé 4 mails.

C’est ça qui est génial dans l’immobilier. Ça m’a couté 2 heures de mon temps.

D’ailleurs je tiens à remercier ma banque de m’avoir recontacté et au rebond commercial d’avoir œuvré à mon enrichissement.

La morale de cette histoire :

  • 1ère partie sur le rebond commercial. Même si des comportements ou des choix peuvent vous sembler dénués de toute logique, ne le pensez pas.

Il n’y a pas de hasard.

Tout comportement est stratégique.

  • 2ème partie : Osez demander. Personne ne peut vous empêcher de demander quelque chose. On vous refusera peut-être votre demande, et alors ?

Il faut essayer et si ça ne marche pas et bien ça ne marche pas mais vous aurez essayé.

Et puis dites-vous bien que ça peut aussi marcher alors pourquoi hésiter ?

Si je n’avais pas voulu en savoir un peu plus sur ces frais de tenue de compte, je n’aurai pas gagné ces 22 491 €.

 

Et vous avez-vous déjà renégocié votre crédit immobilier ?
Laissez votre commentaire ci-dessous.

 

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4 Des réflexions sur “Renégocier son crédit immobilier avec sa banque

  1. Transformer 2 € de perte en 22’000 € de gains, tu es un alchimiste Emmanuel!
    La morale de cette histoire, 3ème partie:
    Le langage que comprennent le mieux les banquiers est la peur de laisser filer un bon client à la concurrence …et de ne plus pouvoir lui charger de frais de tenue de compte dans le futur.
    Faire jouer la concurrence verse en général les salaires les plus élevés de la planète. A 11’000 € de l’heure, tu laisses sur place les meilleurs avocats d’affaire. Bravo l’alchimiste!

  2. Salut Emmanuel,
    Pour ma part je viens de renégocier mon prêt, l’économie sera de 8000€ environ, mais attention selon les banques il y a d’office des frais de dossier de 400€ me concernant. Il est important de rappeler que la renégociation est intéressante s’il vous reste des intérêts à payer. Il me reste 9 ans de prêt à payer et la première chose remboursée est les intérêts. Donc plus vous êtes en avance sur votre prêt, moins il est intéressant de renégocier. Pour info un taux à 2,65% contre 3,8% il y a 4 ans. Bien le bonjour à ton ami banquier.

  3. Bonjour Jean-Baptiste,
    Pour les frais de dossier, j’ai eu 200 euros sur 2 prêts et 500 euros sur un autre crédit que j’ai pu inclure dans le montant emprunté.
    Pour savoir quels prêts étaient intéressants à renégocier ou à racheter, les banques m’ont fait directement les calculs.
    Ok pour mon ami banquier, je lui passe le bonjour ce WE.
    Au plaisir

  4. Bonjour Michael,
    Tu me fais toujours autant rire.
    Dommage que ce ne soit qu’un « one shot ».
    Quoi que, pour ma location saisonnière j’avais déjà renégocié l’emprunt pour près de 20 000 € d’économie en une seule fois. C’est la deuxième fois que je renégocie cet emprunt.
    Rien d’extraordinaire, j’avais acheté au moment le plus défavorable (en terme de taux) fin 2008 pour ceux qui s’en souviennent encore. Une drôle de période…
    A bientôt

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