Renégocier son crédit immobilier avec sa banque

Comment pouvez vous renégocier votre crédit immobilier ? Comment passer d’un gain de 0,5 euros à 22 491 euros en 2 heures ? Les banques sont nos partenaires pour avancer dans nos projets immobiliers. Connaître leur fonctionnement, leur raisonnement, leurs contraintes et leurs objectifs vous aidera à mieux négocier ou renégocier avec eux. Laissez-moi vous raconter une petite histoire…

Quand renégocier son crédit immobilier ?

Je viens de découvrir sur mon relevé de compte une chose assez surprenante. Ma banque vient de me prélever 2,5 € pour frais de tenue de compte alors que jusqu’à présent, je n’avais jamais eu de prélèvement de la sorte.Bizarre…Dans le petit livret retraçant les conditions tarifaires de l’année en cours, je tombe nez à nez avec un pack « tenue de compte » avec plein de services pour un montant de 2 €.

Plus de services à un prix inférieur, il y a un problème.

Enfin c’est ce que je pensais. Décidé d’éclaircir cette étonnante découverte, je passe à ma banque pour leur demander une explication.A l’accueil on m’explique qu’on ne peut pas faire la manipulation et qu’il faut prendre RDV avec un conseiller. Qu’à cela ne tienne, je prends RDV en me disant que pour 50 centimes d’euros de l’heure, il y a mieux comme rendement, mais bon. Je ne le sais pas encore, mais ça y est : telle une truite dans une rivière de montagne, je viens de mordre à l’hameçon…15 jours après, je me rends à mon agence pour rencontrer mon conseiller.Il m’explique que oui, ce n’est pas logique…Mais c’est pour faire réagir les clients.

L’objectif est que le client reprenne contact avec sa banque.

C’est le conseil d’administration de ma banque qui a décidé cela. Et on appelle ça : le rebond commercial.En échangeant un peu j’apprends également que :

ces 2,5 € permettent de payer le mobilier, les locaux… c’est un peu maladroit mais bon… Vous n’aviez pas de bureau avant ?
le contrat qui me lie à ma banque est unilatéral. C’est à dire qu’ils peuvent modifier les clauses à leur convenance chaque année : comme imposer des frais de gestion de compte sans me le demander. Il doivent juste m’en informer et c’est légal.
ma banque serait une des dernières à ne pas me facturer les frais de tenue de compte. Me voilà maintenant rassuré de rentrer dans la norme.

Après cet éclairage, je choisis (de mon plein grès) l’option pack « tenue de compte » à 2 € / mois. Et je rentre chez moi un peu désabusé.

Pourquoi renégocier son emprunt immobilier ?

Quelques semaines après cet événement je revois un ami banquier et lui raconte mon incroyable aventure à 0,5 cts d’€/mois pour 1h de RDV. J’aurai pu faire mieux mais je n’étais pas en forme. Il n’est pas franchement étonné. Mon banquier me confit même que c’est pratique courante. Il m’informe également que les taux d’emprunts n’ont jamais été aussi bas. Ils vont remonter dans quelques mois pour des raisons dont la morale m’interdit toute explication.

Une sale histoire de taux directeur qui vont remonter.

Il me conseille donc de renégocier tout de suite mes crédits immobiliers.Mon « conseiller » lors de son rebond commercial ne m’a pas informé de cette opportunité, bien évidemment. J’ai donc repris RDV avec lui pour aborder la question du rachat de mon crédit immobilier en espérant récupérer au minimum mes 2 € (rires). Gros gros objectif. Comme vous le voyez j’aime les challenges.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Pour préparer au mieux ce RDV, mon ami banquier m’a fait une proposition de rachat de crédit à un tarif imbattable.J’en ai profité pour recontacter ma deuxième banque où j’ai d’autres crédits immobiliers en cours. Et j’ai mis tout le monde en concurrence. Stratégiquement, je ne voulais pas changer de banque ou passer par un courtier parce qu’il aurait fallu refaire une nouvelle ADI et que je n’ai plus 20 ans.

Renégociation de prêt immobilier : les résultats

Bilan quelques semaines plus tard : J’ai renégocié 3 emprunts immobiliers. Les derniers et les plus gros. Au total, sur ces crédits, je vais économiser 22 491,27 € d’intérêts d’emprunts. Loin de moi l’idée de me vanter d’être un as de la renégociation.Honnêtement, je n’ai rien fait. J’ai juste demandé à mes banquiers de revoir ma situation, pris un RDV physique, passé 3 coups de téléphones et échangé 4 mails. C’est ça qui est génial dans l’immobilier. Ça m’a couté 2 heures de mon temps. D’ailleurs je tiens à remercier ma banque de m’avoir recontacté et au rebond commercial d’avoir œuvré à mon enrichissement.

La morale de cette histoire :

1ère partie sur le rebond commercial. Même si des comportements ou des choix peuvent vous sembler dénués de toute logique, ne le pensez pas.

Il n’y a pas de hasard.

Tout comportement est stratégique.

2ème partie : Osez demander. Personne ne peut vous empêcher de demander quelque chose. On vous refusera peut-être votre demande, et alors ?

Il faut essayer et si ça ne marche pas et bien ça ne marche pas mais vous aurez essayé.

Et puis dites-vous bien que ça peut aussi marcher alors pourquoi hésiter ?

Si je n’avais pas voulu en savoir un peu plus sur ces frais de tenue de compte, je n’aurai pas gagné ces 22 491 €.

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